Повысить устойчивость банковской системы России
Под редактирована 28.08.2016г.
В конце 2014г. Президент России подписал закон о повышении страхового возмещения по вкладам с 700 тысяч рублей до 1,4 млн рублей.
Конечно надо было повышать страховку по банковским вкладам с прежних 700 тыс.руб. до 1,4 млн.руб., но и в дальнейшем следует повысить её до 3 млн.руб.
Но сделать это так, чтобы это было не так обременительно для крупных банков (вероятность банкротства которых минимальна), а также повлекло повышение устойчивости банковской системы страны в целом, снижение риска возникновения очередного финансового кризиса (финансовых пузырей). За одно, заинтересовало бы банки вкладывать в производственный сектор экономики.
Для граждан, повышение размера застрахованного вклада, позволит накопить деньги на покупку своего жилья (машины), это выгоднее чем брать кредиты в банке.
По сведениям из интернета «Для обеспечения работы Агентства по страхованию вкладов (АСВ), банки отчисляли в фонд агентства 0,1% от суммы всех своих депозитов (при страховом возмещении до 700 тыс.руб.».
Ещё, помимо этого, в соответствии с действующим законодательством, каждый банк (кредитное учреждение) обязан выполнять нормы обязательного резервирования, при которых определённую долю обязательств коммерческого банка по привлечённым им депозитам, должен держать в резерве в Центральном банке РФ.
Норма обязательных резервов (процент), определяется Советом Директоров Банка России (Центробанка), для апреля 2016г составляла 4,25% в валюте РФ (5,25% по обязательствам кредитных организаций в иностранной валюте) http://www.cbr.ru/press/PR.aspx?file=04032016_195012dkp2016-03-04T19_43_08.htm
Центробанком, она может быть изменена, если есть необходимость изъять часть внутренней ликвидности в стране, ограничить розничное кредитование или на оборот увеличить внутреннюю ликвидность http://www.gazeta.ru/business/2013/02/12/4962717.shtml
На денежные средства, перечисленные на счета Центробанка в счет исполнения нормы обязательного резервирования, проценты не начисляются. Из-за чего, при инфляции в 8% годовых, инфляция съедает 0,34% от суммы привлекаемых депозитов (4,25*8/100=0,34).
Итак, что можно предложить.
Во-первых, переложить (за счёт перераспределения) не менее половины отчислений в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) с депозитов, на инвестиционный портфель банков. Причём, установив для каждого банковского продукта (во что банк инвестирует средства) дифференцированную ставку в зависимости от рискованности операций.
К примеру, уменьшить ставку с депозитов с 0,1% до 0,07% отчисляемых в АСВ, но ввести увеличенную ставку до 0,05% на вложение в рискованные банковские операции, спекулятивные покупки (игру) на валютном рынке Forex, фондового рынка (в долговые государственные облигации и займы – больше, в акции производственного сектора при их первичном размещении – меньше), в часть рискованного потребительского кредитования (выдача гражданину второго и следующего кредита, требующего ежемесячного погашение более 30-40% от его дохода, семейного бюджета). И наоборот не вводить страховую ставку на вложение в жилищное строительство и кредитование производственного сектора.
Во-вторых, Центробанк должен ввести коэффициенты рискованности инвестиционных портфелей банков, которые увеличивают или уменьшают максимальный размер государственной страховки по банковским вкладам.
Если в инвестиционном портфеле банка доля рискованных вложений (операций) минимальна, применяется минимальный коэффициент (к примеру 0,5), увеличивающий в два раза размер государственной страховки по банковским вкладам с 1,4 млн.руб. до 3 млн.руб.
И наоборот, если в инвестиционном портфеле банка доля рискованных вложений (операций) максимальна, применяется максимальный коэффициент (к примеру 2), уменьшающий в два раза размер государственной страховки по банковским вкладам с 1,4 млн.руб. до 700 тыс.руб. Банки, должны указывать в описании вкладов для физических (юридических) лиц, какая максимальная страховка установлена Центробанком.
В итоге, удастся повысить размер государственной страховки по банковским вкладам в 2 раза (до 3 млн.руб.), в наиболее безопасных банках. Будет снижена вероятность возникновения бонкротства банков, за счёт уменьшения вложения ими в рискованные банковские операции. Увеличится финансирование производственного сектора, экономики России.
Относительно нормы обязательного резервирования коммерческими банками, перечисление определённые доли (процентов с обязательств) на счета Центробанка РФ.
Необходимо разрешать коммерческим банкам размещать в резерве на счетах Центробанка РФ, не только в рублях, но ещё и в золоте и других драгоценных металлах.
Это позволит сберечь зарезервированные средства от инфляции, а в случае роста стоимости на золото и драгоценные металлы ещё и получить прибыль, вовремя продав их (изменив размещение на счете ЦБ с золота на рубли). К тому же, в случае возникновения финансового кризиса, деньги и акции дешевеют, а золото и драгоценные металлы дорожают.
В третьих. В России до сих пор нет инструмента "длинных" денег (долгосрочных инвестиционных кредитных средств) которые могли бы быть использованы бизнесом для строительства новых предприятий.
Связано это с тем, что существующим сейчас (в большом количестве) банкам невыгодно предлагать гражданам и бизнесу долгосрочные вклады и кредиты в условиях нестабильного курса рубля, затяжного экономического кризиса, действующих санкций. Им гораздо выгоднее, чтобы в случае повышения инфляции граждане закрывали свои денежные вклады теряя проценты по вкладу. А в случае с выданным кредитом при снижении инфляции, заёмщики могли рефинансировать кредит со значительной задержкой.
Данное несовершенство банковской системы негативно сказывается на стабильности всей банковской системы России, особенно в условиях возникновения финансового кризиса, когда граждане начинают забирать свои сбережения из банков, а государству приходится спасать банковскую систему вливая в неё средства Фонда национального благосостояния, вместо вложения денег в экономику (модернизацию отечественного производства). Из-за чего российской экономике трудно выйти из кризиса.
Поэтому необходимо ввести плавающую (линейно изменяющуюся) процентную ставку по вкладам и кредитам на период срока действия их договора к изменяющейся ключевой ставке ЦБ.
То есть, в договоре на вклад и кредит, оговаривается условие, что если Центральный банк РФ изменит размер ключевой ставки, то в течение месяца банк пересматривает установленную ставку в договоре по оговоренной в договоре зависимости ставок банка к ставкам ЦБ. С уведомлением вкладчика (заёмщика) об изменении действующей ставки по вкладу (кредиту) в связи с изменением ключевой ставки ЦБ.
Тогда банки смогут предоставлять гражданам долгосрочные (от 3х и более лет) вклады с подстраивающейся процентной ставкой под изменяющуюся инфляцию (ключевую ставку ЦБ). А для заёмщиков предложить кредиты с пониженной процентной ставкой, как и для бизнеса долгосрочные инвестиционные кредиты, так как банки уже не потеряют прибыль в случае повышения инфляции в стране.
Дополнительно повысится устойчивость банковской системы, так как в случае повышения инфляции, банки автоматически повысят ставки по действующим вкладам без потери накопленных процентов по ним (в отличие от случая переоткрытия вклада раньше установленного срока).
Источник: https://олег-бегов.рф/banki.html